当心！你正被“过度保护”：从500元取款限额说起

“工资卡转账限额被降到500元”已经不是什么新鲜事了。早在今年5月，就有媒体报道上海一位苏先生遭遇了这种情况：自己的工资卡每日转账限额突然被下调到500元，而且事先没有得到任何通知！

当时苏先生联系银行网点，工作人员解释说这是为了保证卡内资金安全和反诈骗。如果想要恢复额度，只能亲自跑到营业网点去办理。

这种做法一出，立刻引发了巨大的争议。但是，面对铺天盖地的质疑声，各地银行却依然我行我素，甚至“变本加厉”！

7月以来，多地银行如约定好了一般发布公告，表示要降低部分客户的非柜面渠道交易限额。如浙江、山东、山西、河北、辽宁、贵州等

一时间，网友们怨声载道：

“办了一张储蓄卡，非柜面交易只能进不能出，需要一百块都得上柜台取。从防疫到反诈，什么政策都是层层加码压到基层变态。”

“由于受限，原本花5000元请9个朋友吃饭，结果成了10人AA，太尴尬了！”

更夸张的是，还有银行规定单笔取款超过2万元的客户需要向当地派出所报备！取自己的钱，还要跑趟派出所，简直是离谱他妈给离谱开门——离谱到家了！

“为了安全”，就可以牺牲便利？

面对汹涌的民意，有关部门给出的解释是：银行降低转账、ATM取现额度，是为了防范电信诈骗等交易风险，由于各家银行风控尺度和理解不同，才容易“误伤”普通用户，给大家用卡带来不便。

“误伤”？“不便”？这种轻飘飘的说法，简直是对我们智商的侮辱！

这分明就是银行在未经我们同意的情况下，擅自限制我们取款自由的违法行为！

《中华人民共和国商业银行法》第二十九条第一款可是白纸黑字写得清清楚楚：

商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

我们的取款自由，是受法律保护的！银行没有任何权利，以任何理由，剥夺我们的这项权利！

银行的“苦衷”：反诈KPI压顶，只能拿用户“祭天”？

当然，我们也不能把锅都甩给银行。

说到底，银行也只是“夹缝中求生存”。

一边是花样百出的诈骗手段，层出不穷的诈骗案件，上级部门对反诈工作越来越重视；一边是人手不足，技术落后，基层网点疲于应付的现实。

完不成反诈KPI，是要被问责的！为了保住“乌纱帽”，银行只能选择“两害相权取其轻”—— 宁可错杀一千，不可放过一个！

于是，我们这些无辜的用户，就成了被“误伤”的对象。

一位国有银行分行人士透露，实际工作中确实存在“一刀切”的情况。有时候，当地监测到近期网络洗钱和诈骗高发，银行网点为了配合属地反诈部门，不得已采取一些“非常措施”。

“都是为了你好”？别把“家长式管理”强加于人！

更让人感到无力的是，每当我们对这些限制措施提出质疑时，总会听到一句“万能”的解释——“都是为了你好”。

讲真，每次听到这句话，我都很想翻白眼！

我们已经是成年人了，有自己的判断能力，不需要这种“家长式”的过度保护！

这种“我都是为你好”的逻辑，看似“用心良苦”，实则傲慢又霸道。说白了，就是把自己的意志强加于人，完全不顾及对方的感受和权利。

退一万步讲，就算银行真的是为了保护我们的资金安全，难道就没有其他更合理、更人性化的方式了吗？

技术不行，“一刀切”来凑？反诈不能只靠“蛮力”！

当然，我们也不能否认，反诈工作确实很重要，打击电信诈骗，保护人民群众的“钱袋子”，是银行和有关部门义不容辞的责任。但是，反诈工作也不能只靠“蛮力”！

不能因为技术手段跟不上，就用“一刀切”的方式来解决问题！

现在的诈骗手段越来越高明，反侦察能力也越来越强，如果银行的反诈系统还是停留在“人工审核”、“人脸识别”这种初级阶段，那么，就算把我们的取款限额降到每天1块钱，也无法阻止那些真正想要诈骗的人！

与其把精力花在限制用户取款上，不如想想怎么提高反诈系统的精准度，堵住那些真正危害资金安全的漏洞！

“尽职调查”？别把储户都当成“嫌疑人”！

为了证明自己的“努力”，有些“砖家”又开始给我们灌输“尽职调查”的重要性：

“客户应该配合银行做好尽职调查，理解银行采取相应的风险管理措施，银行也要统筹风险防控与金融服务，保护客户资金安全的同时，满足客户日常生活中的正常资金结算需求。”

好家伙！这说的是人话吗？！老百姓取点钱罢了，居然还要面对“尽职调查”的超规格待遇，搞得我们好像都是潜在的犯罪分子似的！

配合调查？可以！但是，调查也要有个限度吧？总不能为了完成所谓的“尽职调查”，就让我们一遍遍地跑银行，一遍遍地提供各种证明材料，浪费我们宝贵的时间和精力吧？

再说，要银行“统筹风险防控与金融服务”，更是站着说话不腰疼！2023年一季度，小额批量支付系统就处理了11.02亿笔业务，日均处理业务量达到了1224.66万笔。如此庞大的业务量，你让银行按照“尽职调查”的高标准来搞风险防控，这不是强人所难吗？！

“精准打击”？别让“反诈”变成“防民”！

技术上行不通，KPI考核又不能不做，怎么办？

那就只好用“一刀切”的方式，把麻烦甩给顾客了！反正，抓不住诈骗犯，但是抓得住顾客啊！

于是，就出现了开头我们说的那些荒唐的现象：不管监控系统有没有漏洞，标准是不是合理，流程是不是透明，不管三七二十一，反正就是压力层层加码，最后一股脑儿地传递给顾客，就算“尽职”了。

“权力”轻易地压倒了“权利”，只会好心办坏事。初衷是想保护顾客，结果却把顾客给“管制”起来了。严密监控的对象本应该是罪犯，却变成了大面积监控普通用户。

以这种本末倒置、角色互换的方式来实现“安全”，未免过于讽刺！

安全诚可贵，自由价更高！

连基本的权利都得不到保障，安全还有什么意义？

更何况，限制取款的极端做法，不只是给我们带来不便，还会给整个金融系统、整个宏观经济埋下巨大的风险隐患。

任何法定权利都有其存在的必要性，不是白给的福利。“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则，不仅是为了方便储户，更是整个金融系统信用的基础，也是金融运转效率的保障。

无论“初衷”如何，大范围限制取款自由，都会让人对金融系统的稳定性产生怀疑。

而因为取款不便导致的支付延迟、消费受限，更会对经济循环造成伤害。这些潜在风险一开始或许不明显，但是随着限制取款的影响扩大、时间延长，会变得越来越难以控制。

正如一位网友所说：

“现在诈骗终究是少数了，为了少量的几起诈骗冻结几亿客户的额度，真的值得吗？”

另一位网友更是直言不讳：

“一个傻子被骗，就让一万个聪明人吃药，这合理吗？！”

确实，为了防范极少数人被骗，就要让绝大多数守法公民承受不便，这种做法，真的值得我们深思！

反诈，请别走偏！

那么，如何才能在保障安全的同时，又不侵犯公民权利呢？

首先，反诈的压力不能层层加码。预防犯罪并不等于消灭犯罪，“天下无贼”的美好愿望，只能存在于影视作品中。制定不切实际的目标，只会让个人权利和企业经营自主权变得更加脆弱。反诈工作需要循序渐进、固本培元，而不能急功近利、揠苗助长。

其次，技术手段要跟上时代的步伐。不能因为技术无法精准识别诈骗，就采取“一刀切”的粗暴方式。要加大投入，提高反诈系统的精准度，尽量减少对无辜用户的“误伤”。

再次，要明确责任边界。公共部门的责任不能无限放大，权力不能没有边界。反诈是为了保护弱势群体，但也不能把银行系统搞成“巨婴”。有关部门尽到预防的责任，银行尽到提醒的义务，如果还有人因为贪图小利、轻信谣言而上当受骗，那就只能自己承担相应的风险和后果了。

最后，也是最重要的，任何反诈措施都要以尊重法治、尊重合法权利为前提。“为了你好”的“好心”不能成为权力越界的理由。公共事务要少谈“初衷”，多关注“权利”，更要注重最终的结果。

写在最后

反诈是一项长期而艰巨的任务，需要我们集思广益、共同努力，更需要我们在法治的轨道上，谨慎前行。

只有平衡好安全和自由，才能真正实现长治久安，才能让人民群众获得真正的安全感和幸福感。

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